很多家庭考虑保险时条件反射般直奔重疾险而去，初衷是害怕巨额的危重疾病治疗费用压垮整个家庭。但个人认为，重疾险特别是终身重疾险，应该放到意外险、医疗险、寿险这几种传统保险之后再考虑。

 

先介绍一个用于快速计算的72法则，大概是说每年增长1%复利，72年后可以翻倍，20年翻一倍的话每年需要增长3.6%，10年翻倍的话则需要7.2%。

每个人一生患25种重大疾病(以下简称重疾)的概率相当高，男女平均算下来70%多，因此重疾险看起来属于“刚需”。但重疾险真的如那么多人预想的“有用”吗？很多保险销售人员会循循善诱，说大家买重疾险保额最低要30万，最好能买到50万。为方便计算，假设医疗服务价格增长速度与通胀率相同均为3.6%，30岁购买30万/50万保额的重疾险，70岁时理赔，那么40年后的30万只相当于现在的7.5万(50万相当于现在的12.5万）。

 

金钱是有时间价值的，买保险时忽略时间价值，误将40年后的30万当成了现在的30万，如同我们的父母20年前觉得买10万重疾觉得已经“足够”一样。换句话说，如果想在70岁获得等同于30岁时的30万保额，那么需要在30岁时购买120万保额才行。而大多数人在这个年龄是买不起120万保额的重疾险到70岁的，更勿论保至终身。(目前最便宜的弘康重疾A款30岁男120万保额30年交，每年保费约11800元)

 

20岁到30岁这个年龄段患重疾的概率很低，十年累计还不到0.5%，所以应该先重视起当前面临的主要风险。那么这个年龄遇到的主要风险是什么呢？突发意外、不良生活习惯导致的慢性疾病、没有财务习惯多花钱、父母孩子生病花钱多，以及失业“没钱花”的风险。

 

因此建议年轻的朋友们树立正确的安全意识，培养良好的生活习惯之外，先用保障范围最广价格最便宜的意外险和医疗险将自己及父母孩子保护起来，以防自己和家人遭受意外及疾病增加计划外支出，延缓个人及家庭财富积累，甚至是逐步消磨掉整个家庭已有资产，因伤致贫或因病致贫。忽略意外险和医疗险，直接去吃重疾险这“第三个烧饼”，是吃不饱的。

 

保险是用现在的投入为将来的风险支出做准备，但靠保险是跑不赢通胀的，30万买了不够用120万又买不起怎么办？好钢用在刀刃上，把有限的预算按照轻重缓急一一分派，先将当前、未来五年十年二十年的保障做好，有余力再去考虑70岁甚至更远的事情。至于跑赢通胀让自己在70岁时仍然能支付得起“目前的30万医疗费”，一方面勤劳工作增加收入，另一方面早些攒下第一桶金去投资理财(比如凑个首付买套房)，而过多的保费支出无疑会影响第一桶金的初始积累速度。

 

另一方面，重疾险只保障包括保监会规定的25种重大疾病在内的数十种重大疾病。随着社会发展和科技进步，新认定的重大疾病种类只会越来越多(现在很常见的II型糖尿病以前都被称为“富贵病”），已知的重大疾病也会出现更先进更安全的治疗手段。众所周知的例子就是几十年前患有心肌埂塞只能实施心脏搭桥术，而现在的主流治疗手段是心脏支架介入。因此，十年以前那些购买了重疾险的人在患有心梗后，并没有像买保险时预想的那样获得重大疾病的保障。（实际上纠纷最多的保险产品之一就是重疾险）。

 

再次重申，不是说不需要重疾险，我的观点是，先从基础保障做起 ，先从眼前当下做起，有经济余力再去购买重疾险，最后再考虑终身重疾险。