在家族资产配置的构成中，人寿保险是非常重要的，因它能够在发生风险时，将家庭所丧失的收入来源，以及随之而来的财务压力转移给保险公司，
如果一个家庭失去最主要劳动力，家人不仅仅要承受精神上的痛苦，更重要的是因为丧失收入来源，使得家人在日常生活受到重大影响。极端情况下家人吃饭、住房都会出现问题。我们经常在媒体上看到“祖父母失去工作能力依然要扶养孙子女”的新闻，这些都是未重视人寿保险规划的结果。
既然人寿保险如此重要，那么应该如何进行保额规划呢？我们就来看一看如何进行人寿保险的规划以及保额的计算方法。
一、财务需求法介绍
是否需要投保人寿保险，可以从“家人是否需要仰赖此人经济上的供给或是需要提供照顾”的方面考虑，换而言之，也就是衡量此人的“经济学价值”。这种规划寿险保额的方法也被称为“财务需求法”。
对于家庭的主要劳动力，因需要养育孩子或奉养老人，即需要背负家庭责任，采用“财务需求法”进行寿险保额估算，是一种比较恰当的方式。但随着年龄增长，我们的家庭责任也会发生变化，当责任增加时，所需的保障就要随之增加。反之，当孩子渐渐成年拥有工作能力、或是父母渐渐老去时，我们的家庭责任会慢慢下降，那么所需保障也随之降低。如下图所示：
也就是说，从“财务需求法”的计算方法而言，一个人在幼年阶段，由于不需背负家庭责任，因此并不需要寿险保障。而随着他年龄的增长，家庭责任慢慢增加，而人寿保险的保额也应慢慢提升。当他自己孩子出生又要奉养老年人时，寿险额度需求达到最高峰。而当孩子逐渐成年时，父母开始慢慢交棒给孩子时，父母的保障则应当慢慢降低。
二、寿险保额的计算方式？
那么到底寿险保额要多少才足够？从“经济学价值”的角度出发，既然寿险是为了替代未来的生活费用以及各项负债支出，那么我们可以用一个简单的数学公式来进行计算：
寿险保额 ＝ (生活费用 X 需供给的时间) ＋ 教育费用等其它未来性支出 ＋ 所有负债 － 现金储蓄资产 － 可快速变现的资产（如：股票／基金／债券等）－ 已有人寿保险的保额
举个例子：
一个30岁的已婚男性，小孩才刚出生没多久，父母正值退休年龄，预计至少负担小孩到大学毕业22年，每月的水电、生活费等支出大约需要5000元。父母则每个月要提供3000元的抚养金，估计可能要奉养20年。目前尚有100万的房贷还未偿还，小孩儿教育以公立为主，大学的基本学费和生活费保守估计要40万，目前家中的现金存款大约还有30万，拥有股票价值50万，已购一份人寿保险，保额50万。（自住物业要留给家人，就略去不计，一些如古董、汽车之类难以套现的资产也不计入计算。）
开始计算：
生活费用=5000 X 12个月 X 22年 =1320000
父母养老=3000X 12个月 X 20年=720000
住房贷款= 1000000
教育费用= 400000
存款=300000
股票=500000
已有人寿保额=500000
寿险保额=1320000+720000+1000000+400000-300000-500000-500000=2140000
考虑到股票有贬值的风险，故计算的时候再按60%的折扣率，那么更为合理的寿险保额计算如下：
寿险保额
=1320000+720000+1000000+400000-300000-500000*60%-500000
=2340000
再假设客户是双薪家庭，65%的收入来源于先生，35%的收入来源于妻子，则234万的保额再进行分配：
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家庭成员 |
保额 |
|
先生 |
152万 |
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女士 |
82万 |
随着年龄增长，小孩离成年所需的时间慢慢缩短，房贷也慢慢降低，保额也可以慢慢降低。假设经过了5年，小孩还剩下17年就大学毕业，父母预估剩余奉养时间也缩短到15年，而房贷也剩下15年缴完(假设当时余额剩75万)，股票增值到70万，存款增加到45万，我们重新计算下保额：
生活费用=5000 X 12个月 X 17年=102万
父母养老=3000X 12个月 X 15年=54万
住房贷款= 75万
教育费用= 40万（大学费用）
存款=45万
股票=70万
已有人寿保额=500000
寿险保额
=102+54+75+40-45-70*60%-50
=134万
如果5年后，家庭收入的变化是先生占比50%，妻子占比50%，则夫妻二人的寿险保额是：
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家庭成员 |
保额 |
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先生 |
67万 |
|
女士 |
67万 |
通过计算，我们发现一个非常有意思的事情，人寿保额是年年变化的，这里还没有考虑到收入增长以后通货膨胀的因素在里面。
您的寿险保额如何计算呢？联系我们的专业理财顾问给您算一下吧。
作者：荷马金融李克俭