香港保险市场是亚洲最大保险市场，国际范围内很多保险巨头公司都在香港“扎堆”。有人说香港的保险公司多过卖米的铺子，其火热程度可见一斑。近年来，越来越多内地居民选择去香港投保做理财，当中的原因之前杂志君也有大概提过，今天就给大家总结一下香港保险的特点，给大家作参考。

 

1.行业历史悠久

 

保险业是香港最古老的行业，在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。从1841年鸦片战争开始至今，香港保险业已经走过了176个年头。

 

近半个世纪以来，世界众多实力保险企业纷纷踏足这块风水宝地，随着全球的资金、技术、人才大量输入，香港迅速发展成为亚太地区的主要保险市场之一。

 

如今，香港作为全球第三大金融中心，其保险业的发展已经完成与国际的接轨，无论在制度、公司、产品、从业人员、监管等方面都建立了一套成熟完善的运作体系。

 

2.监管体制严格，自律与他律相结合

 

经过170多年的发展，香港保险的“金字招牌”得以树立，在这里，不可忽视的一点是一直以来香港保险业受到的监督管理。

 

香港保险的监管一直是保险行业监管的典范。香港保险监管采用监管立法，行业自律政府引导等多种方式维护香港保险业的良好发展。

 

 

通过梳理香港保险市场的监管措施，不难发现，其监管的特色可以概括为四个字：“自律+他律”。相关机构执行力极强，严格规范了香港保险市场的发展。

 

“监管演变”之路

 

他律法规：保险公司条例

1983年，香港政府颁布了《保险公司条例》，该条例制定了一套对香港保险业进行审慎监管的法则，尤其是对保险公司偿付能力的监管，保障了投保人的利益，也确保了保险公司拥有健全的管理以及财务状况，并且提供了公平自由的保险市场竞争环境，一定程度上促进了香港保险业的繁荣发展。

 

很多内地矫情的反对派，经常以“大陆法律规定保险公司不允许倒闭，香港法律没有”说事，其实仅仅是一句没有营养的法律条款。

 

香港政府时刻检讨保险公司的偿付能力，有一系列的方案和指引，必要时接管保险公司最大程度保障投保人的利益。

 

2008年经济危机，香港友bang曾出现1500份退保申请，虽然对友bang公司只是小问题，但是香港政府保持高度审慎态度，做好充分准备，时刻监管保险公司的偿付能力。

 

 

他律机构：保险业监理处

1990年，香港成立了保险业监理处，负责执行《保险公司条例》，成为香港第一个专门规管香港保险业的政府部门。

 

 

为确保香港保险业的规管框架与时俱进，促进香港保险业的稳健发展，为保单持有人提供更佳的保障，香港特区政府4月19日宣布，保险业监管局（下称保监局）将由二零一七年六月二十六日（交接日）起取代保险业监理处（保监处）规管保险公司。保监处将于同日解散。详情请回看重磅！香港保监局即将取代保监处，客户的保单更有保障！

 

自律组织：香港保险业联会

1988年，香港保险业联会正式成立。在此之前，香港保险业中已经存在一般保险总会、寿险总会等自律组织。

 

 

 

1994年，所有自律组织与香港保险业联会合并，注册为有限公司，下设上诉裁判处、管理委员会和保险代理等级委员会。

 

自律机构：保险索偿投诉局

保险索偿投诉局该机构成立于1990年，是香港保险业自律的标志性机构，主要只能是调解投保人与承保人之间的索偿纠纷，免费为投诉人提供服务。

 

 

 

保险公司对于其裁决必须接受，而投保人则可以拒绝，并采取法律行动。这个自律机构可以免费为大陆居民服务。

 

香港独立保监局在2016年成立，标志着香港保险业的监管又与时俱进了一步，变得更加完善。毫无疑问，这对于促进保险业的稳健发展，对香港保险客户提供更佳的保障，都具有十分重要的意义。

 

同时，保险监管机构在财政和运作上独立于政府及业界，也符合国际保险监督联会的惯例。

 

 

 

从业人员的自律和他律

 

香港保险的发展还得益于其从业人员的自律和他律。

 

香港保险的持牌人必须通过资格认证考试，是75分达标并且每年都需要持续学习，完成规定的学分。从业人员能严于律己，不断进取，保持专业性。

 

 

正因为这种自律和他律的结合，既有来自政府的立法形式监管，又有来自行业内部的自身约束，才使得香港保险业能够在秉承“服务是王道”的香港金融市场中独树一帜。

 

3.产品分类更加精细，产品内容深度创新

 

香港保险产品在分类的广度和内容的深度这两个方面保持跟国际接轨，不断创新，满足不同背景客户的需求。

 

4.香港保险的优势

 

 

（1）参保范围广

 

在香港，除了一年以内自杀，枪毙的，几乎无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”，这在大陆基本上不可能实现。

 

（2）保费便宜

 

相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%。而国内保费高主要是保险的销售渠道提佣过高造成的成本上升，钱都让保险公司的业务员赚了。

 

（3）收益高

 

这是香港分红保险最大的优势，在香港的保险公司比如安邦、保诚等都是面向全球进行投资，投资领域广获利渠道多。目前，香港保险的预定利率普遍可以达到5%以上，有些甚至到7%-8%。而大陆保监会对内地保险业定价利率做了限制后，基本都在3.5%左右。香港保险产品收益优势明显，完全碾压内地保险。

 

（4）避税避债

 

由于香港是避税港，遗产税自2006年后就不需要征收。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。很多高净值人群赴港购买保险，大多数是为了避税、避债以及避险的资产转移。

 

（5）海外资产配置

 

香港保险以美元和港币计价，这是区别于内地保险的核心竞争力之一，尤其是人民币中期来看还在贬值通道，对中、高产阶级的强烈的资产避险需求都有很强的诱惑力。

 

（6）寿命问题

 

由于香港是全世界第二长寿城市，人均寿命85岁。而香港保险的保费率又是按香港人均寿命来计算。而国内人均寿命为75岁，所以内陆客户在赔率上就会稍占便宜。这就使得香港保险相比起来保费更便宜、保障更高、投资回报也高。所以大陆人去香港购买重疾险是一个非常好的选择。

 

5.不可争议条款

 

至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

 

6.投保流程简单、审核宽松

 

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。详细的可以回看香港保险理赔方式汇总 ，内地居民理赔无须到香港。

 

7.全球理赔

 

除了可以在内地超过1600家指定医院享受保障外，还可以在香港和国外的任何一家医院享受医疗保障。所以无论投保者是到任何地方工作，旅行，度假生活若发生疾病而住院都可以理赔。内地保险一般只含内地医院。而且香港高端医疗保险还能提供独立的第二医疗意见，避免医疗误诊，可以在全球范围内寻找最合适的医疗方案。

 

8.死亡定义

 

在内地投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

 

9.美金资产配置，对冲人民币汇率波动风险

 

高净值人士做美金资产配置不是为了赌美元的单边升值，而是为了资产的合理配置，分散风险。这跟鸡蛋不要放在同一个篮子里是同一个道理。

总的来说，香港保险在行业发展、自律和他律、产品内容等方面都有明显的优势。但从另外一个方面来说，内地保险业也是在不断发展中，而且会是越来越好的，不过可能需要一段比较长的时间才能发展到香港今天这个阶段，毕竟相比于香港保险的170年发展历史，内地保险发展史只有38年。相信未来的香港保险业可以走在国际的前茅，让我们拭目以待吧！