“我有结肠管状腺瘤，但是是良性肿瘤，在网上查到有一定几率发展为结肠癌，业务员让不要告知保险公司，可能会拒保，说过了两年，有不可抗辩条款保护，保险公司赔偿，是不是这样子呢？”

 

“我甲状腺肿大，医生说没事，你说我还告诉保险公司吗？”

 

“我有乙肝可以投保健康险吗？”

 带病是否可以投保？

保险是一个逆选择很严重的产品。

 

简单地说，就是保险公司希望健康的人投保，而健康的人保险意识不强，大多数是等等看，不着急考虑买保险；而身有疾病或略有不适的人才会激发保险意识，主动考虑保险，但保险公司又不希望这类人群投保。因此，带病投保是普遍现象。

 

那么，可以带病投保吗？

答案：可以！但是需要如实告知！

 

 

如实告知：在投保人身险的时候，如实向保险公司告知被保人的身体健康状况（告知形式就是填写保单中的健康调查问卷），让保险公司作出正确的承保决定。

 

如实告知后，如发生保险事故，你占据主动，保险公司不得再以你投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。未如实告知，如发生保险事故，保险公司占据主动，保险公司可以以你隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定，从而拒绝赔偿，且不退还已交保费。

 

不可抗辩条款即“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

 

两年的不可抗辩期是《保险法》规定的，为了保护投保人，但这并不是鼓励带病投保。

很明显，患病的要求一定是生效后首次发病，即使隐瞒投保，近年来互联网的普及，就诊记录，病例资料的归档已经很OK，两年后也会因为不是生效后首次发病、不符合理赔要求而被拒绝赔付。

 

 

正常承保：最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保。

 

加费承保：在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的。

 

除外责任 ：对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。

 

延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保。

 

拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

 

 

体格检查：主要检查是否肥胖，如果肥胖将会增加保费。

 

尿常规：主要检查肾功能，如果有血尿、蛋白尿，考虑是肾炎，拒保可能性大，不严重则可能是除外赔偿。

 

尼古丁检查：检查是否吸烟，如果是吸烟者，增加保费。香港保险增加保费10-20%，年龄越大增加比例越高，而内地重疾保险在40%以上。所以对于吸烟者，香港保险保费更便宜。

 

胸部X光：主要检查肺部，支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等，通常是拒保，幸运的话是除外责任。

 

静态心电图：心脏功能以及心脏疾病，有时会要求做动态心电图，坚持心绞痛、冠心病等，除外责任或者拒保。

 

肝功能和乙肝表面抗原：主要肝脏功能的检查，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保，也有幸运的情况正常通过核保。

 

血液检查的组合种类：如果是三高（血压高、血糖高、血脂高），拒保的可能性非常大，《你可以不买保险，但是你需要了解“三高”！》。如果是糖尿病，根据病情的严重程度，增加保费或者拒保，也有正常通过核保的案例。

 

超声波检查：主要检查肿瘤、是否有肾结石胆结石，如果有肿瘤或者有切除肿瘤的病史，增加除外责任的可能性，结石有可能增加保费，如果是恶性肿瘤基本都是拒保。如果有甲状腺结节，可能会是除外责任。

 

根据你的病史，保险公司还可能安排您做一些其他检查。

 

 

如果您在内地有定期做体检，那么请您看看最近一次体检是否做了上述的检查项目，看看各项指标是否正常，如果有哪些指标不正常，请对号入座，将面临加保承保或者除外责任，甚至丧失投保重疾险的资格。如果一切正常，趁着身体健康，尽早投保。

 

反过来想，假如您幡然醒悟，准备投保香港重疾险，当您的核保结果不是正常承保，反映了保险公司是如何看待您的身体情况，正式给您的健康亮起了红灯，请高度重视您的健康，如果不是拒保，即使是加费承保或者除外责任，也请您慎重考虑，接受核保结果，为家人负责。承保后，以后每年续交保费前，申请复效，有可能恢复至正常承保。