富豪的财富传承和子女教育都靠信托，所以说，富豪家庭关心的是财产的保全；中产家庭的子女培养靠学校，所以，中产家庭最关心的是“学区房”、“补习班”、“海外夏令营”。我们是不是还忘了一批人呢？

 

 

近年来，随着互联网的迅速发展，国内的财富榜单上悄悄地多出了一批“财富新贵”。他们大多是80后，有着平淡、简单的童年回忆以及和其他孩子无异的学生年代。

 

工作后，随着加入的初创公司逐渐强大，他们的身价也水涨船高。现在，他们有着百万级别的年收入、上千万可投资资产和上亿身价。他们大多聪明、勤劳，靠着自己的选择和努力完成了自己财富的原始积累，也大多结婚生子，需要开始学习自己专业外的东西，开始关心家庭和下一代。

 

他们不用担心孩子的学区房，却也还没达到给孩子设立信托的水平。有一种金融工具能很好地解决财富新贵子女教育基金的问题——储蓄型保险产品。

 

 

保险账户，安全稳健

 

孩子的教育支出是每一个家庭的财务刚需，这笔基金必须安全可靠，且基金的投资项目不能承受过大风险。

 

内地其他投资理财方式，收益高的，可能会有公司跑路、本金亏损等风险；安全的银行业务，利率不抵通货膨胀；房地产投资，在房价高筑以及未来国家要把财富冻在钢筋水泥里的大趋势下，投资价值也减弱了许多。

 

相比之下，保险公司，有国家甚至是全球大的经济体托底，不会出现公司倒闭的风险，极端情况下，也会有别家保险公司来接手保单，保单持有人的权益会一直有保障。所以，保险产品，是用来做教育基金的一个很好的选择。

 

账户终身存在

 

用保单做教育基金的另外一个重要原因是，储蓄型保险是很好的长期储蓄的选择，教育基金不是一年、两年的“理财”，也不是有一百万、一千万的投资门槛，而是一个细水长流的专款账户。用保险来做储蓄账户，将孩子定为受保人，只要孩子在世一天，这个账户就存在一天，属于真正的终身存在，且呵护孩子一辈子的理财产品。

 

举个例子，35岁的李先生，给自己刚出生的宝贝女儿Bella设立了一份储蓄计划。在孩子5岁前，每年存入100万人民币，总投入5*100万=500万人民币。

 

这样一个计划，从Bella 24岁开始，就可以每年从保险中提取100万，直到Bella 85岁。这份保单可以很好地做Bella的小金库，很好地替李先生照顾Bella。

 

孩子成年后，转移账户支取权利

 

保单的另一个好处在于，孩子成年之前只能做保单的被保人，而不能做保单持有人。也就是说，成年前，这个账户的所有支取决定，都是父母发出的；在孩子成年后，父母可以决定转变持有人为孩子，这时，这个账户才真正地被交到孩子手中。一份略微发黄的保单，一个承载着十多年关爱的账户，可能是比一辆车更好的成年／毕业礼物。

 

 

备用保单持有人的设立

 

一些保险公司，针对父母给孩子买储蓄保险的情况，提供了一种设计——备用保单持有人。这个人的任命方式很像西方指定“教父教母”——只有在保单持有人（亲生父母）过世且孩子还未成年时，备用持有人才会出现，履行保单持有人的职责和权利，从而避免保单进入到遗产分配的流程中去。

 

利用储蓄型保险设立教育基金的注意事项

 

产品的选择

 

在做孩子的教育基金时，建议父母选择单纯的储蓄型产品。给孩子买的保险，不需要过多的人寿保障成分，因为孩子身故的可能性很小，身故保障意义不大。所以，选择单纯的储蓄产品，所有的投入金额都用于得到分红和利息。这样，未来孩子需要用钱时，账户里的余额才足够。

 

公司的选择

 

前面说到，这张保单就是用来给孩子存钱的，那么保险公司的投资能力就尤为重要。选择有销售过类似产品，产品也有对应成绩单的公司会更稳妥。当然，在政策法规的允许范围下，香港公司也是很好的选择，因为投资范围更广，投资工具更多，可以拿到的收益也更高。

 

保险经纪人的选择

 

这是给孩子未来准备的保单，不是简单的几年期的理财产品，中间负责打理和照顾的第三方也很重要。现在，在保险市场从业人员良莠不齐，孤儿单频出的情况下，必须选择合适靠谱的保险经纪。