周一的工作午餐，随着一条新闻的讨论，进入了小高潮。当时的场景是女人湿润了眼睛，男人沉默的扒拉着餐盒里的圆白菜。这条新闻就是“国务院印发国资充实社保基金划转方案”，大意是大中型国企的国有股权将有10%划转给社保基金。这是多少钱啊，是一笔巨款啊，社保基金发了！那我们的退休金也跟着发了。现实真如想象的如此美好吗？作为严肃的金融工作者，我们就来严谨的算算吧。

 

算一算社保养老金

 

国家社保局的养老金计算方式为：

 

*月养老金=基础养老金+个人账户养老金

 

*基础养老金=退休前一年全市职工月平均工资*20%（缴费年限不满15年，则按15%计算）

 

*个人账户养老金=个人账户本金加利息之和/120

 

例1：女性，现25周岁，月薪2000元，50岁退休，退休前月收入为5127元。

 

退休时社会平均工资为3794元，养老账户为24040元，计算得其月养老金为959.1元　

例2：男性，现30周岁，月薪4000元，60岁退休，退休前月收入为12475元。

 

退休时社会平均工资为4616元，养老账户为54200元，计算得其月养老金为1374.9元　

例3：女性，现30周岁，月薪3000元，50岁退休，退休前月收入为6321元。

 

退休时社会平均工资为3118元，养老账户为22160元 ，计算得其月养老金为808.3元。

例4：男性，现35周岁，月薪5000元，60岁退休，退休前月收入为12817元。

 

退休时社会平均工资为3794元，养老账户为41910元 ，计算得其月养老金为1108.1元

 

从上面的例子可以看出养老金的比例基本落在退休前工资的10%-25%，而且工资越高反而养老金相对来说增长的越少，社保是社会的最低保障，只要你坚持工作交社保，社会不会放弃你，会给你最低生活保障，即社会通过统筹安排，多的少的都匀一匀使大家水平差不多，有点劫富济贫的味道，缩小贫富差距。

 

虽然我们目前还是在为孩子的奥利奥而奋斗的小白领，但是都是未来高精尖的潜力股啊，我们要以高收入人群的眼观来看问题啊。那以高收入群体来看，基本落在10%-15%这个区间里，更高收入的人群甚至会降低到5%左右。可是大家都能够接受退休后收入锐减带来的生活质量下降吗，没有人会愿意这样，尤其现在30-45岁的新中产以上家庭。就算我们退休了，我就不能吃吃喝喝、买买买了吗？我退休了才有时间去看尽世界美景啊，才有时间去享受生活啊，才有时间投身那些烧钱的爱好啊。来自欧美发达国家的数据，最合理的比例是退休后的养老金收入是退休前工资的70%。看来那剩下的50%以上的缺口我们需要自己补上才能度过从容的晚年生活。

 

这是我们的长项，我们就是人见人爱的资产配置专家啊，自己的老还养不了吗，拿出笔记本。第一个想到的方法是开源，就是多赚钱啊，都知道了吭；第二个，截流，攒钱，也知道了啊，放大招；第三个，增值，理财，我知道你们知道，但真的那么清晰的知道吗？

 

 

咱们来捋捋，首先基于资产配置的逻辑，养老金属于必不可少的资产类别，不能承受较大的风险，但是因为很长时间我们都用不到，所以预期可投资周期长。结合这些属性，这部分钱最适合的投资类别是债券资产或类固定收益资产，甚至一些优质公司的股票，稳健、流动性一般，回撤风险小等等特点。就这么简单吗，当然不是，债市和股市都是有大周期的，我们很难控制进出的时机，无法做到完美的低吸高抛。另外，因为理财周期很长，这么长跨度的周期里，诱惑和不得已太多了，我们太难做到专款专用了，就算有做过规划，真正能去执行的人又有多少呢？

 

敲黑板，划重点。第四个方法，选专业的--商业养老保险。原因呢，太多了。首先，这类产品的长期收益并不输固定收益类产品，甚至复利后的力量跑赢很多优质股票。安全性方面，大型保险公司的偿付能力甚至超过某些主权国家，也没有哪类金融机构能够比保险公司更能抵抗市场风险。其次，这是一个约束力极强的规划方案，定期存入，专款专用，同时也可以兼顾一定的流动性需求。人生在世几十年，还是应该谨慎的多规避一些风险的。因为保险有相应的法律属性，这些财产有极强的隔离作用，所谓不怕债、不怕税、不怕财产分割。

 

正是因为这样，国家鼓励商业保险对国家的社会保障也做出其应有的贡献，大力推进保险事业使人民幸福安康。有了商业保险的补充养老金可以使您的晚年生活变得滋润，也不会给子女增加负担，自己过得有尊严。

 

再来个彩蛋，等我挣够了奶粉钱还有富裕的那天，我要去香港买保险。美金计价的保险（抵抗货币风险）；更成熟的体系（上百年的行业）；更低的费率（少花钱，办一样的事）；更高的收益（最实惠的了）等等……