追根索底，资产配置的原因无非是为了未来更美满幸福的生活准备。何为美满？体现在资产配置上是拥有更多的可支配资源。何为幸福？体现在资产配置上是把一切不幸的因素都做好了风险规划。很多机构喜欢把资产配置神化，搞出很多的数学模型或者逻辑模型，让客人在云里雾里的状态下为所谓的“专业”付费。我则希望把复杂的数学模型或者逻辑模型简单化，让复杂的金融工具实用化。那么问题来了，如何通过保险配置为家庭的幸福加分呢？我想通过一个简单的实例来解释。
案例：金先生今年36岁，供职于一家海外上市的互联网企业，年薪60万，拥有公司股票价值1300万，金太太32岁，全职在家陪孩子读书，家里育有一子7岁，家庭每个月支出1.5万元，孩子就读公立学校，在高中前每年的花费约3万，高中及大学阶段每年花费10万, 房贷400万，还有20年还清。
金先生一家的保险应该如何配置呢？下面从意外险、重疾险、寿险、养老险等四个方面做简单的解析。
意外险规划
因金先生为家庭的主要经济来源，一旦他发生意外对家庭的经济状态是毁灭性打击，更无家庭幸福可言，故金先生的意外险非常重要，保额应满足以下要求：
金公子的教育费用，在无通膨因子的情况下，读到大学毕业，需花费30000X7+100000X7=910000元；
家庭的负责4000000元；
家庭变故5年适应期费用，为金先生年薪的5倍，共600000X5=3000000元；
家庭5年的花费15000X12X5=900000元；
综合以上四点，金先生的意外险金额为：
910000+4000000+3000000+900000=8810000元。从情感上讲，金太太在家里的作用是无可替代的，但从意外险的配置上讲，金太太的意外险保额应为她的替代价值，假设市场上同品质的家政服务价格是10000元每个月，金先生适应新生活的时间需5年，则金太太的意外险保额为10000X12X5=600000元。
从经济学意义上看，未成年人只是家庭的负责，无需配置高额的意外险，主要配置意外医疗，保额100000元足够。
我经常会听到客人讲一个观点，“现在生一个大病的话，一百万应该可以治好了，如果超过一百万，也没多大治疗价值，一百万对我而言支付的起，我不需要买重大疾病保险”一个似是而非的观点，一个蛊惑了很多人的观点！先不论这个观点本身是对是错，就按他说的来先把这笔费用准备好，那么他需准备多少钱呢？
金先生要准备好很大一笔钱来应付自己的医疗的费用，具体分解如下：
医疗的费用，按一般的观点准备1000000元；
收入补偿费用，按5年的康复期计算是60000X5=3000000元；
金太太要准备好的医疗费用如下：
医疗的费用，依然是1000000元；
金太太劳务替代费用，按5年康复期计算是10000X12X5=60000 元；
金公子仅需准备1000000元的医疗费用即可。
综上所述，金先生先取出6600000元，存入一个专款专用的帐户，无论发生什么事情都不能用，只留作医疗准备。本来可以通过简单的风险转移工具即可解决的事情，却因为一个奇怪的观点背上了沉重的包袱。
养老金规划
金先生的家庭结构非常简单，养老规划也非常简单，假设他计划60岁退休，夫妻二人都活到85岁，则一共需准备养老金金额为15000X12X29=5220000元。
寿险规划在整个家庭的保险配置中，稍微有点复杂的是寿险的规划，寿险是保险配置中最重要的组成部分之一，它承载着转移金先生所有家庭责任风险的功能，下面通过图一来解释寿险的重要性。
如图一所示，金先生的责任主要有三部分组成：
金先生公司的教育费用共计1047915元；
承担家庭未来的支出，共计费用14633131元；
承担偿还家庭负债，共计费用4000000元；
寿险是货币通膨率敏感型产品，图一是按照1.5%的通货膨胀率来计算的，金先生需准备的寿险保额294万美元。
下面将通过图二的数据来解释寿险的通货膨胀敏感性。
如图二所示，仅仅将通货膨胀率从1.5%调整到3%，其它条件不变，金先生的寿险保额就从294万美元上升到427万美元。这也是寿险规划要选择通膨率较底的货币的原因。
如果用一张表格总结全文，就如下图所示：
这么高的金额！很多客人都会吓一跳，配置什么产品？金先生家庭配置了国内保险，香港保险与美国保险，用最优化的组合方案获得最大化保障。买保险是很简单的事情，如何规划好全家的保额分配才是专业的事情。(作者：荷马金融-李克俭)