在正式上线四年后，花呗已悄然跻身中国最大的个人信用额度提供商行列。如今，数以亿计的中国公民都在使用蚂蚁花呗的信用额度。

这项小额信贷产品名为“花呗”，意思是“只管花钱”。支付宝通过你的信用分来看你到底适不适合用蚂蚁花呗，如果你的芝麻信用分很高的话，当然你的，相应的额度也会高。

27岁的Louise Zhou在阿里巴巴的淘宝平台销售进口葡萄酒。她表示，自己在法国居住八年后于9月份回到了中国。她还说，开了新的支付宝账户后，她用手机通过支付宝应用在花呗获得了人民币50元（合7.10美元）的信用额度。

在中国中部城市长沙工作的Zhou表示，人民币50元的额度太少了，基本没有意义。不过，她仍然用这一信用额度订外卖和买食品杂货。她通常在下个月的还款截止日期前偿还所借的金额。

Zhou将花呗设成默认支付选项，这意味着她购物时在从其支付宝账户中扣除金额前，首先用信贷支付。

在美国，银行和信用卡公司在给个人发放信用卡或无担保贷款之前，通常会评估他们的信誉度，经常是通过分析Experian和Equifax等国家信用机构的报告。但大多数中国消费者没有基于还款历史和多家贷款机构未偿还贷款的信用评分。

蚂蚁金服及其他中国在线贷款机构有他们自己评估个人借款人风险的专门方法。在某些情况下，花呗起初对新借款人提供的贷款额度非常小，在借款人多次按时还款后会提高他们的信用额度。

蚂蚁金服是全球估值最高的非上市科技初创公司。据一名前员工提供的信息和蚂蚁金服两名股东的估测，中国9亿的支付宝用户中有超过一半已经开通花呗账户。

花呗具有以下几个主要优势：

1、虚拟信用卡：花呗是阿里巴巴蚂蚁微贷提供的这月买、下月还的网购服务，其功能类似于虚拟信用卡功能，可以透支使用，没有申请到信用卡的小伙伴用这个就可以，很方便。

2、免息期长：花呗最长50天免息，对于信用卡额度不够用的消费者来说是大大福音。

3、弥补缺陷：当信用卡支付限额达上限，或者用户没有开通信用卡网上银行，或者没有开通信用卡快捷支付时，寻找花呗支付会比信用卡更方便。

蚂蚁金服除了提供支付服务外，还出售共同基金，向个人和小企业提供短期贷款，提供类似保险的产品，并有自己的信用评分系统。蚂蚁金服首席执行长井贤栋9月份曾表示，中国每10个支付宝用户就有八个使用了蚂蚁金服五种服务中的至少三种服务。

近一半的花呗用户年龄不到30岁，与中国较年长的几代人相比，这一群体的消费更加自由，也更能接受负债。其中很多人的信用记录时间不长，不怎么带现金，倾向于用手机支付各种费用，包括出租车费、水电费账单等。

蚂蚁金服不披露通过花呗共向用户借出多少资金。花呗内嵌在支付宝应用程序中，为个人提供循环信用额度，偿还账单后可用额度就会恢复。只要用户没有逾期还款或选择分期还款，就无需支付利息。

为了吸引从大学生到退休人员在内的新用户，并鼓励他们频繁使用其信用额度，花呗推出了针对小额支付的返利和折扣。最近在上海的一个湿货市场，一些生鲜产品供应商只接受花呗作为支付宝用户的一种支付机制。

花呗还会在用户购买大件商品时或在大型购物日（例如阿里巴巴的双11购物狂欢节）提供临时提额服务。双11购物狂欢节类似于一年一度的黑色星期五购物活动。

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